A inclusão na base da pirâmide : um estudo brasileiro de aspectos motivadores e inibidores da adoção da tecnologia mobile banking pelo público de baixa renda

Abstract

Quase a metade da população mundial encontra-se na linha da pobreza e a maioria nas economias emergentes. Cerca de três bilhões de pessoas constituem a base global da pirâmide econômica ou BOP. O mobile banking (m-banking) pode proporcionar oportunidades para promover a inclusão financeira, através da redução do custo fixo, liberdade, flexibilidade, reduzindo preço médio da transação, fornecendo perspectivas para bancos aumentarem sua difusão no mercado e incluindo essa parcela da população no sistema financeiro, mesmo as que vivem em áreas remotas e de difícil acesso. Apesar desses benefícios, o uso de dispositivos móveis, para realizar transações bancárias, não é difundido como seria de esperar. E isto se dá principalmente com os indivíduos da base da pirâmide, nas economias emergentes. O objetivo desta pesquisa foi explorar aspectos inibidores e motivadores da adoção da tecnologia m-banking pelo segmento Base Of Pyramid (BOP). A fim de atingir este objetivo, empreendeu-se esforço exploratório, de abordagem qualitativa, com recorte transversal de coleta de dados, e além da análise da base de clientes e relatórios da instituição, entrevistaram-se indivíduos da BOP sem relacionamento bancário (n=14), indivíduos com relacionamento bancário, mas que ainda não adotaram o m-banking (n=15), indivíduos com relacionamento bancário que já adotaram o m-banking (n=15), funcionários e dirigentes de correspondentes no país (n=9), gerentes, executivos e diretores de um dos cinco maiores bancos do Brasil (n=5) e um dirigente de fintech, totalizando 59 indivíduos participantes do estudo. Por meio de análise conteúdo tanto com categorias definidas a priori, quanto categorias não definidas a priori, aliadas à saturação teórica, esta pesquisa identificou cinco categorais distintas de inibidores: expectativa de esforço, risco percebido, hábito/evitação incertezas, limitações tecnológicas e falta de percepção de utilidade e quatro categorias de motivadores: utilidade percebida, facilidade de uso percebida, capacitação e influência de terceiros e ações promocionais. Adicionalmente, este estudo também discutiu sobre fatores inibidores à bancarização, sobre a relação entre as dimensões da cultura nacional, baseadas em Hofestede et al.(2010) e das características demográficas do público da BOP, com os aspectos motivadores e inibidores da adoção do m-banking. Como principais contribuições, o presente trabalho amplia a compreensão acerca do fenômeno adoção da tecnologia m-banking para o público da BOP, a relação entre as dimensões culturais e as características demográficas, bem como aprofunda o olhar sobre os aspectos inibidores à inclusão financeira. Ao final do trabalho, além das contribuições acadêmicas e gerenciais é proposta uma agenda de pesquisa.